Что Такое Пенсионное Планирование?
Пенсионное планирование – это процесс определения целей пенсионного дохода, а также действий и решений, необходимых для достижения этих целей.
Пенсионное планирование включает в себя определение источников дохода, оценку расходов, реализацию накопительной программы и управление активами и рисками.
Будущие денежные потоки оцениваются для определения того, будет ли достигнута цель пенсионного дохода.
Некоторые пенсионные планы меняются в зависимости от того, находитесь ли вы, скажем, в Соединенных Штатах или Канаде.
Планирование выхода на пенсию – это в идеале пожизненный процесс.
Вы можете начать в любое время, но лучше всего, если вы учтете это в своем финансовом планировании с самого начала.
Это лучший способ обеспечить безопасный и веселый выход на пенсию.
Понимание Планирования Выхода на Пенсию
В самом простом смысле планирование выхода на пенсию – это планирование, которое человек делает, чтобы быть готовым к жизни после окончания оплачиваемой работы, не только в финансовом отношении, но и во всех аспектах жизни.
Нефинансовые аспекты включают в себя выбор образа жизни, например, как проводить время на пенсии, где жить, когда полностью бросить работу и т. д.
Целостный подход к планированию выхода на пенсию учитывает все эти области.
Акцент, который делается на планировании выхода на пенсию, меняется на разных этапах жизни.
В начале трудовой жизни человека планирование выхода на пенсию заключается в выделении достаточного количества денег для выхода на пенсию.
В середине своей карьеры вы можете также установить конкретные цели по доходам или активам и предпринять шаги для их достижения.
Достигнув пенсионного возраста, вы переходите от накопления активов к тому, что планировщики называют фазой распределения.
Вы больше не платите, вместо этого ваши десятилетия сбережений окупаются.
Цели Пенсионного Планирования
Помните, что планирование выхода на пенсию начинается задолго до выхода на пенсию, и чем раньше, тем лучше.
Ваше «магическое число», сумма, необходимая для комфортного выхода на пенсию, очень персонализирована, но есть множество эмпирических правил, которые могут дать вам представление о том, сколько нужно сэкономить.
Люди привыкли говорить, что вам нужно около 1 миллиона долларов, чтобы комфортно уйти на пенсию.
Другие профессионалы используют правило 80% (то есть вам этого достаточно, чтобы жить на 80% вашего дохода при выходе на пенсию).
Если бы вы зарабатывали 100 000 долларов в год, вам понадобились бы сбережения, которые могли бы приносить 80 000 долларов в год в течение примерно 20 лет, или 1,6 миллиона долларов.
Другие говорят, что большинство пенсионеров не экономят достаточно, чтобы соответствовать этим критериям, и должны скорректировать свой образ жизни, чтобы жить на то, что у них есть.
Этапы Планирования Выхода на Пенсию
Ниже приведены некоторые рекомендации по успешному планированию выхода на пенсию на разных этапах вашей жизни.
-
Молодой возраст (21-35)
Те, кто вступает во взрослую жизнь, могут не иметь много свободных денег для инвестирования, но у них есть время, чтобы позволить инвестициям созреть, что является критической и ценной частью пенсионных сбережений.
Это связано с принципом сложных процентов.
Сложные проценты позволяют процентам зарабатывать проценты, и чем больше у вас времени, тем больше процентов вы заработаете.
Даже если вы можете откладывать только 50 долларов в месяц, это будет стоить в три раза больше, если вы инвестируете их в возрасте 25 лет, чем, если вы ждете, чтобы начать инвестировать в возрасте 45 лет, благодаря радостям соединения.
Возможно, в будущем вы сможете инвестировать больше денег, но никогда не сможете наверстать упущенное.
Молодые люди должны воспользоваться спонсируемыми работодателями планами 401(k) или 403(b).
Авансовое преимущество этих квалифицированных пенсионных планов заключается в том, что ваш работодатель имеет возможность соответствовать тому, что вы инвестируете, до определенной суммы.
Например, если вы вносите 3% своего годового дохода на свой счет плана, ваш работодатель может соответствовать этому, внося эквивалентную сумму на ваш пенсионный счет, по сути, давая вам бонус в размере 3%, который растет с годами.
Однако вы можете и должны внести больше, чем сумма, которую заработает работодатель, если вы сможете; некоторые эксперты рекомендуют более 10%.
В 2020 налоговом году участники в возрасте до 50 лет могут внести до 1500 долларов своего заработка в 401(k), некоторые из которых могут быть дополнительно сопоставлены работодателем.
Дополнительные преимущества планов 401 (k) включают получение более высокой нормы прибыли, чем сберегательный счет (хотя инвестиции не являются безрисковыми).
Средства на счете также не облагаются подоходным налогом до тех пор, пока вы их не снимете.
Поскольку ваши взносы снимаются с вашего валового дохода, это даст вам немедленную льготу по подоходному налогу.
Те, кто находится на пороге более высокой налоговой категории, могут рассмотреть возможность внести достаточный вклад, чтобы снизить свои налоговые обязательства.
Другие пенсионные сберегательные счета с налоговыми льготами включают IRA и Roth IRA.
Roth IRA может быть отличным инструментом для молодых людей, так как он финансируется за счет долларов после уплаты налогов.
Это устраняет непосредственный налоговый вычет, но это позволяет избежать большего укуса подоходного налога, когда деньги снимаются при выходе на пенсию.
Ранний запуск Roth IRA может окупиться в долгосрочной перспективе, даже если у вас нет много денег, чтобы инвестировать в первую очередь.
Помните, чем дольше деньги лежат на пенсионном счете, тем больше необлагаемых налогом процентов вы получаете.
У Roth IRA есть некоторые ограничения.
Единые регистры могут вносить полный вклад до 6000 долларов в год в Roth IRA только в том случае, если они зарабатывают 124 000 долларов или меньше ежегодно, начиная с 2020 налогового года.
После этого они могут инвестировать в меньшей степени, вплоть до годового дохода в размере $139 000 (лимиты дохода выше для супружеских пар, подающих совместную заявку).
Как и 401 (k), Roth IRA имеет некоторые штрафы, связанные с изъятием денег до достижения пенсионного возраста.
Но есть несколько заметных исключений, которые могут быть очень полезны для молодых людей или в случае чрезвычайной ситуации.
Во-первых, вы всегда можете вывести первоначальный капитал, который вы инвестировали, не заплатив штраф.
Во-вторых, вы можете снять средства на определенные расходы на образование, покупку дома в первый раз, расходы на здравоохранение и расходы на инвалидность.
Как только вы создадите пенсионный счет, встанет вопрос о том, как направить эти средства.
Для тех, кого пугает фондовый рынок, подумайте об инвестировании в индексный фонд, который требует небольшого обслуживания, поскольку он просто отражает индекс фондового рынка, такой как Standard & Poor’s 500.
Существуют также целевые фонды, предназначенные для автоматического изменения и диверсификации активов с течением времени в зависимости от вашего целевого пенсионного возраста.
Имейте в виду, что некоторые федеральные агентства и службы предлагают экономные сберегательные планы.
В дополнение к популярному плану 401 (k) для обеспечения профессионального пенсионного обеспечения могут быть созданы следующие типы схем:
Планы 403 (b): пенсионные планы, финансируемые работодателями, которые позволяют сотрудникам университетов, государственных школ и некоммерческих организаций вносить отложенные налоговые взносы в виде своей заработной платы в план.
Планы 457: пенсионные планы, спонсируемые работодателями, которые позволяют работникам государственных и местных органов власти вносить отложенные налоговые взносы в виде своей заработной платы в план.
Сберегательные планы (TSP): спонсируемые работодателем пенсионные планы, которые позволяют сотрудникам Федерального Правительства вносить отложенные налоги взносы в виде своей заработной платы в план.
План SIMPLE IRA – это основанный на IRA план, который дает небольшим работодателям (тем, у кого меньше 100 сотрудников) упрощенный метод внесения взносов в Пенсионный фонд своих сотрудников.
SEP IRA: упрощенные пенсионные планы сотрудников не имеют таких же начальных и эксплуатационных затрат, как обычные пенсионные планы на основе работы, и предназначены в основном для малого бизнеса.
Попечителями SEP-IRA, как правило, являются банки, страховые компании, взаимные фонды и другие одобренные финансовые учреждения.
-
Ранний средний возраст (36-50 Лет)
Ранний средний возраст, как правило, приносит ряд финансовых трудностей, включая ипотеку, студенческие кредиты, страховые взносы и задолженность по кредитным картам.
Однако на данном этапе планирования выхода на пенсию крайне важно продолжать сбережения.
Сочетание зарабатывания большего количества денег и времени, которое вы все еще должны инвестировать и зарабатывать проценты, делает эти годы одними из лучших для агрессивных сбережений.
Люди на этой стадии пенсионного планирования должны продолжать пользоваться преимуществами любых программ 401 (k), предлагаемыми их работодателями.
Они также должны стараться максимально увеличить взносы в 401 (k) и / или Roth IRA (вы можете иметь и то, и другое одновременно).
Для тех, кто не имеет права на участие в Roth IRA, рассмотрим традиционную IRA.
Как и в случае с вашим 401 (k), он финансируется за счет доналоговых долларов, а активы в нем растут с отсрочкой уплаты налогов.
Наконец, не пренебрегайте страхованием жизни и страхованием инвалидности.
Это послужит тем, чтобы ваша семья могла выжить финансово, не отрываясь от пенсионных накоплений, если с вами что-то случится.
-
Поздний средний возраст (50-65 Лет)
С возрастом ваши инвестиционные счета должны стать более консервативными.
В тот момент, когда время, чтобы сэкономить для людей на этой стадии планирования выхода на пенсию, истекает, есть несколько преимуществ.
Более высокая заработная плата и потенциально наличие некоторых из вышеупомянутых расходов (ипотека, студенческие кредиты, задолженность по кредитным картам и т. д.) погашенные к этому времени могут оставить вас с большим располагаемым доходом для инвестирования.
И никогда не поздно создать и внести свой вклад в 401(k) или IRA.
Одним из преимуществ этого этапа планирования выхода на пенсию являются догоняющие взносы.
Начиная с 50 лет, у вас есть возможность вносить дополнительные 1000 долларов в год в свой традиционный или Roth IRA и дополнительные 6000 долларов в год в свой 401(k).
Для тех, кто максимально использовал стимулируемые налогами варианты пенсионных накоплений, рассмотрите другие формы инвестиций в дополнение к вашим пенсионным накоплениям.
Вы также можете начать понимать, какими будут ваши пособия по социальному обеспечению, и в каком возрасте имеет смысл начать их получать.
Право на получение досрочных пособий начинается в возрасте 62 лет, но пенсионный возраст для получения полных пособий составляет 66 лет.
Это также время, чтобы рассмотреть долгосрочную страховку по уходу, которая поможет покрыть расходы на дом престарелых или домашний уход, если вам это понадобится в ваши более зрелые годы.
Такие расходы, связанные со здоровьем, могут уничтожить ваши сбережения, если они не будут должным образом спланированы.
Другие Аспекты Пенсионного Планирования
Пенсионное планирование включает в себя гораздо больше, чем просто то, сколько вы сэкономите и сколько вам нужно.
Он учитывает вашу полную финансовую картину.
Ваш дом
Для большинства американцев их дом – это самый большой актив, которым они владеют.
Как это вписывается в ваш пенсионный план?
В прошлом дом считался ценным активом, но после краха рынка жилья планировщики считают его менее ценным активом, чем когда-то.
С ростом популярности кредитов на покупку жилья и кредитных линий на покупку жилья многие домовладельцы выходят на пенсию с ипотечными долгами.
Как только вы достигнете пенсионного возраста, встанет также вопрос о том, стоит ли вам продавать свой дом.
Если вы все еще живете в доме, где вы вырастили нескольких детей, он может быть больше, чем вам нужно, и расходы, связанные с его удержанием, могут быть значительными.
Ваш пенсионный план должен включать в себя непредвзятый взгляд на свой дом и то, что с ним делать.
Имущественное планирование
В вашем имущественном планировании рассматривается то, что происходит с вашими активами после вашей смерти.
Оно должно включать в себя завещание, в котором излагаются ваши планы, но даже до этого вы должны создать траст или использовать какую-то другую стратегию, чтобы защитить как можно большую его часть от налогов на недвижимость.
Первые 11,4 миллиона долларов недвижимости освобождаются от налогов на недвижимость, но все больше и больше людей находят способы оставить свои деньги своим детям таким образом, чтобы не платить им единовременно.
Налоговая эффективность
Как только вы достигнете пенсионного возраста и начнете получать выплаты, налоги станут большой проблемой.
Большинство ваших пенсионных счетов облагаются обычным подоходным налогом.
Это означает, что вы можете заплатить целых 37% налогов на любые деньги, которые вы берете из своего традиционного 401(k) или IRA.
Вот почему важно рассмотреть Roth IRA или Roth 401 (k), которые позволяют вам платить налоги авансом, а не при снятии средств.
Если вы верите, что заработаете больше денег позже в жизни, возможно, имеет смысл сделать конверсию Roth.
Бухгалтер или финансовый планировщик могут помочь вам разобраться с такими налоговыми соображениями.
Страхование
Ключевым компонентом пенсионного планирования является защита ваших активов.
Возраст приходит с увеличением медицинских расходов, и вам придется ориентироваться в часто сложной системе Medicare.
Многие люди считают, что стандартная медицинская помощь не обеспечивает адекватного покрытия, поэтому они ищут преимущества Medicare или политику Medigap, чтобы дополнить ее.
Есть также страхование жизни и страхование долгосрочного ухода, которые вы также имеете право рассмотреть.
Еще одним видом полиса, выдаваемого страховой компанией, является аннуитет.
Аннуитет очень похож на пенсию.
Вы кладете деньги на депозит в страховую компанию, которая впоследствии выплачивает вам установленную ежемесячную сумму.
Существует множество различных вариантов с аннуитетами и множество соображений при принятии решения о том, подходит ли вам аннуитет.