Согласно данным Бюро статистики труда США за 2016 год, средний американский пенсионер получает 48 000 долларов и тратит около 46 000 долларов (оба до уплаты налогов).
Откуда берется пенсионный доход?
Социальное обеспечение является основным источником дохода для многих американцев, вышедших на пенсию.
В 2018 году 63 миллиона американцев получили коллективные пособия в размере 1 триллиона долларов, согласно данным Управления социального обеспечения. Среднемесячное пособие по социальному обеспечению для каждого вышедшего на пенсию работника составляет около 1413 долларов, или чуть менее 17 000 долларов в год.
В дополнение к социальному обеспечению доходы от частных и государственных пенсий обеспечивают доход для многих американских домохозяйств.
Существуют и другие варианты, которые могут помочь увеличить поток доходов, включая отсрочку начала социального страхования, увеличение взносов на 401(k) и открытие IRA.
Некоторые люди могут иметь возможность дополнить свой пенсионный доход наследством, но это не то, на что люди должны рассчитывать. Кроме того, им, возможно, придется платить за это налоги.
Какой размер пенсионного дохода на самом деле нужен?
Многие эксперты по инвестициям рекомендуют ежегодно экономить не менее 15 процентов дохода до налогообложения.
Это может показаться многовато, но все быстро потратиться, особенно если добавить тот факт, что люди живут дольше, а расходы на здравоохранение растут.
Если сбережения даются американцу нелегко, то он может рассмотреть возможность автоматизации своих сбережений с помощью автоматического плана сбережений.
Существует несколько факторов, которые могут повлиять на его потребности в пенсионном доходе.
Во-первых, это его ежедневные расходы на проживание.
В среднем, по данным государственной статистики, те, кто старше 65 лет, тратят около 50 000 долларов в год.
Чаще всего американец задает себе следующие вопросы для того, чтобы получить хорошее представление о том, сколько будут стоить его пенсионные расходы и что ему нужно для комфортной жизни:
- Какова моя текущая ежемесячная оплата на дом?
- Какие расходы, такие как медицинская страховка, мне придется оплачивать из своего кармана, как только я выйду на пенсию?
- Каковы мои дополнительные расходы (например, поездка в отпуск)?
- Есть ли у меня расходы, которые уменьшатся при выходе на пенсию (например, поездки на работу или стоимость рабочей одежды).
Налоги на заработную плату будут полностью отменены, если человек больше не работает, так что это еще один расход, который ему не придется покрывать.
Реалистично приблизив свои пенсионные расходы и доходы, американец начинает получать приблизительную оценку.
Затем он анализирует, сколько получит от социального обеспечения и от любой пенсии, которая у него может быть, а затем добавляет любые другие сбережения. Для большинства людей чек социального страхования заменяет около 40 процентов их дохода во время выхода на пенсию.
Как правило, чтобы приблизить свой доход по социальному обеспечению, американцу нужно знать представление о том, сколько он заработает во время работы.
Ему также нужно будет знать, в каком возрасте он будет регистрироваться для получения пособий.
Его общая сумма будет составлять процент от его среднего заработка за всю жизнь, и она рассчитывается на основе 35 лет с самым высоким заработком.
Быстрый расчет управления социального обеспечения сможет дать оценку в долларах с поправкой на инфляцию.
Подсчитав, сколько он будет получать в системе социального обеспечения, американец сможет лучше понять, каков будет его средний пенсионный доход и нужно ли ему будет рассмотреть возможность увеличения дохода из другого источника.
Если американец подсчитал цифры и понимает, что у него не хватит денег, чтобы выйти на пенсию, у него есть некоторые варианты решения этой проблемы.
Он может сократить свой образ жизни или работать дольше, чтобы увеличить свои сбережения.
Это может окупиться, если отложить подачу заявления на получение пособий до достижения 67 лет, что считается полным пенсионным возрастом для большинства людей.
Когда ему исполнится 50, он также сможет вносить больше денег на счета с отсрочкой уплаты налогов.
В пенсионном плане, спонсируемом работодателем, таком как 401(k), максимальный годовой лимит взносов увеличивается на 6000 долларов США благодаря накопительным взносам для лиц в возрасте 50 лет и старше.
В IRA американецсможет начать экономить дополнительно 1000 долларов сверх годового потолка в 5500 долларов.
Независимо от того, каков его план, чем раньше он сможет начать сбережения, тем лучше для него будет на пенсии.
Дополнительные источники пенсионного дохода
Существуют и другие доступные варианты, предназначенные для увеличения сбережений американцев и, в конечном счете, их пенсионного дохода, такие как аннуитеты, которые могут быть разумным решением для удовлетворения их пенсионных потребностей.
Аннуитеты предлагают потенциал для роста с отсрочкой уплаты налогов, что означает, что американцам не нужно платить подоходный налог с инвестиционной прибыли в рамках аннуитета до тех пор, пока они не выведут средства.
Кроме того, аннуитеты могут обеспечивать стабильный поток дохода либо в течение определенного периода времени, либо в течение всей их жизни.
Наконец, аннуитет может быть полезен, поскольку он может выплачивать пособие в случае смерти непосредственно бенефициарам на этапе накопления, сводя к минимуму стресс от потери и помогая им избежать длительного процесса завещания.
Как пенсии влияют на бюджеты штатов и местных органов власти?
В 2016 году государственные и местные органы власти внесли 4,6 процента прямых общих расходов на пенсионные системы сотрудников.
Эта общая сумма включает взносы местных органов власти, которые управляют системой (т. е. долю работодателей местных агентств в взносах за своих сотрудников), взносы других правительств за своих собственных сотрудников в правительство, управляющее системой (вклад местных органов власти в качестве работодателей в государственную систему), и взносы правительства штата в свою собственную систему, будь то для своих сотрудников или от имени местных работников.
Тем не менее, эти взносы не учитывают необеспеченные будущие обязательства и, следовательно, недооценивают полное бремя пенсий для государственных и местных органов власти.
Оценки необеспеченных обязательств варьируются от 1 трлн до 4 трлн долларов.
Различия между этими оценками в основном обусловлены различными ставками дисконта, используемыми для расчета стоимости будущих обязательств по выплате пособий.
Погашение необеспеченных обязательств потребует сочетания реформ и повышения налогов или сокращения расходов.
В исследовании Брукингса было подсчитано, что правительствам штатов и местных органов власти потребуется сократить прямые общие расходы на 5,7 процента, чтобы гарантировать, что необеспеченные государственные пенсионные обязательства не увеличатся, если они не предпримут никаких других действий.
Аналогичным образом, в исследовании сообщалось, что правительствам штатов и местных органов власти потребуется увеличить общие доходы из собственных источников (налоги, сборы и т.д.) на 5,3 процента, чтобы закрыть разрыв в пенсионных обязательствах.
Обе оценки были национальными и не учитывали широких различий в необеспеченных пенсиях в разных штатах.