Здравоохранение стоит дорого.
Расходы на здравоохранение растут с каждым годом.
Без медицинской страховки большинству людей было бы трудно оплачивать счета за медицинское обслуживание.
Медицинское страхование – это способ для людей:
- Защитить себя от чрезмерных финансовых затрат на медицинское обслуживание, если они серьезно заболеют.
- Обеспечить себе доступ к медицинской помощи, когда они в ней нуждаются.
Что Такое Медицинское Страхование в США?
Проще говоря, медицинская страховка – это способ оплаты вашего медицинского обслуживания.
Ваша медицинская страховка защищает вас от полной оплаты медицинских услуг, когда вам нужна помощь или вы заболели.
И это работает так же, как ваша страховка автомобиля или дома: вы или ваш работодатель выбираете план и соглашаетесь платить определенную ставку или премию каждый месяц.
В свою очередь, ваш медицинский страховщик соглашается оплатить часть ваших медицинских расходов.
Став участником плана медицинского страхования, вы присоединитесь к группе людей, которые также выбрали этот план.
Эта группа называется пулом рисков.
Медицинские страховщики используют этот термин, потому что они измеряют величину риска, связанного с людьми в той же группе.
Что Такое Пул Рисков?
Пул риска – это группа людей, чьи медицинские расходы объединяются для расчета премий.
Более здоровые люди обычно имеют более низкие затраты, уравновешивая тех, кто нуждается в большем количестве медицинской помощи и имеет более высокие затраты.
В целом, чем больше пул рисков, тем ниже и предсказуемее могут быть премии.
Когда Вам Нужны Медицинские Услуги?
В одном возрасте вам может потребоваться много медицинских услуг, в другом может понадобиться меньше, но весь смысл наличия медицинской страховки заключается в том, чтобы вы смогли избежать оплаты полной стоимости медицинских услуг самостоятельно.
Когда вы нуждаетесь в медицинской помощи, вы и ваш медицинский страховщик разделяете покрытые медицинских расходов.
Если медицинские расходы исключительно высоки для пула рисков, ваш медицинский страховщик может время от времени корректировать ставки для застрахованных лиц.
Как Работают Выплаты по Медицинскому Страхованию?
Ваша премия, или то, сколько вы платите за свою медицинскую страховку каждый месяц, покрывает часть или всю медицинскую помощь, которую вы получаете, все, начиная от рецептурных лекарств и визитов врачей до программ улучшения здоровья и обслуживания клиентов.
Большинство людей выбирают план медицинского страхования, основанный на ежемесячных расходах, а также на льготах и медицинских услугах, которые он покрывает.
Но есть и другие факторы, которые следует учитывать, например, то, что вам придется заплатить, когда вы обратитесь к врачу или посетите медицинское учреждение.
Эти платежи делятся на различные категории, и важно знать различия между ними:
-
Вычитаемая франшиза
Многие планы медицинского страхования включают франшизу, которая представляет собой сумму, которую вы платите каждый год, прежде чем ваш план медицинского страхования начнет оплачивать покрываемые услуги.
Например, если ваш план имеет франшизу в размере 1000$, вам нужно будет оплатить первые 1000$ расходов на медицинские услуги, которые вы получаете.
Как только вы заплатите эту сумму, ваша страховка начнет оплачивать часть или все ваши расходы на медицинское обслуживание, в зависимости от плана медицинского обслуживания.
-
Дополнительная плата
Дополнительная плата – это фиксированная плата, которую вы платите, чтобы посетить врача или получить какие-то другие услуги, такие как вызов скорой помощи.
Например, у вас может быть 20$ дополнительной платы, чтобы пойти к врачу, но 200$ доп. платы, если вам потребуется неотложная помощь.
-
Совместное страхование
Сострахование – это процент, который вы платите за некоторые страховые услуги, такие как поход к специалисту или сдача медицинского анализа.
Если ваше совместное страхование составляет 20 процентов, ваша медицинская страховая компания оплачивает 80 процентов стоимости покрываемых услуг, а вы несете ответственность за оставшиеся 20 процентов.
-
За свой счёт
Максимум за свой счёт – это максимум, который вам придется заплатить за свои расходы на здравоохранение в течение периода действия плана (обычно в течение года) за покрываемые услуги, которые вы получаете от врачей и больниц, участвующих в сети этого плана.
Несмотря ни на что, вы не будете платить больше этой суммы каждый плановый период за покрываемые услуги.
Любое обслуживание покрытых услуг, которое вы получите после того, как достигнете своего карманного максимума, будет покрыта вашим страховщиком на 100 процентов.
Платежи вашего медицинского страховщика обычно основаны на скидках, которые страховщик согласовывает с врачами и больницами.
Ваш страховщик оплатит вашу жалобу на основе ставки, согласованной с врачами, больницами или медицинским учреждением в вашей сети плана.
Есть ли в США Бесплатное Государственное Здравоохранение?
Теоретически – да.
Однако то, как работает общественное здравоохранение в США, отличается от большинства других развитых стран, поскольку оно не является универсальным.
Государственное здравоохранение доступно только для людей определенного возраста и уровня дохода.
Большинство работающих эмигрантов не будут иметь права на бесплатное государственное здравоохранение в США.
Расходы на Здравоохранение в США
Ниже приведены средние цены государственных планов здравоохранения, если вы не имеете права на бесплатную программу.
Сборы зависят от многих факторов, поэтому обязательно проверьте точные суммы, которые вам нужно заплатить, прежде чем выбрать свой план медицинского обслуживания.
Стоимость медицинского плана:
- Medicare Part A – 250-450$ в месяц + франшизы и сострахование (если применимо).
- Medicare Part B – 130-450$ в месяц + 185$ в год (франшиза).
- План Medicare C – 400-600$ в месяц.
- Medicare Plan D – plan premium + 15-80$ в месяц.
Виды Планов Медицинского Страхования
Многие люди знакомы с медицинской страховкой, которую предлагает их собственный работодатель или работодатель члена семьи.
Существуют и другие виды медицинского страхования, включая государственное медицинское страхование, которое осуществляется через правительство.
-
Медицинское страхование на основе работодателя
Медицинское страхование на основе работодателя – это страхование, предоставляемое работодателем в качестве пособия работникам.
Работодатель приобретает страховку от имени работников и может покрыть всю или часть стоимости страхового взноса по плану.
Сотрудников могут попросить внести свой вклад в стоимость ежемесячной премии и/или внести свой вклад через доплаты, совместное страхование или франшизы.
-
Бесплатная медицинская помощь
Medicare – это федеральная программа медицинского страхования, доступная для тех, кто имеет право на нее, независимо от дохода.
Этот план предназначен для людей в возрасте 65 лет и старше или для тех, кто моложе с ограниченными возможностями.
Программа Medicare состоит из четырех отдельных частей и управляется федеральным правительством.
Федеральные правила определяют право на участие, и частные страховые компании сотрудничают с федеральным правительством, чтобы обеспечить широкий спектр вариантов покрытия и льгот.
-
Медпомощь
Medicaid – это совместная государственная/федеральная программа социальной защиты, которая обеспечивает медицинское обслуживание наиболее уязвимых лиц нашей страны из всех слоев населения и географических регионов, отвечающих определенным требованиям по доходу и другим критериям.
-
Индивидуальное медицинское страхование
Индивидуальное медицинское страхование – это медицинское страхование, которое приобретается самостоятельно, а не предоставляется работодателем или правительством.
Физические лица могут приобрести страховку для себя или своих семей на отдельных рынках, установленных Законом о доступной медицинской помощи, через брокеров или непосредственно у страховых компаний.
Рынок здравоохранения США предлагает множество вариантов частного медицинского страхования для людей, живущих в стране.
Планы медицинского страхования различаются по охвату и ценам, это означает, что каждый может найти план, соответствующий его потребностям.
Тем не менее, большинство планов, обеспечивающих полное покрытие, являются дорогостоящими, и большинство людей не могут себе этого позволить.
Без государственной медицинской страховки есть несколько способов, как вы можете получить медицинскую страховку в США.
Это:
- Получение страхового покрытия на основе занятости (для вас, для ваших супругов или для ваших родителей).
- Покупка медицинского страхования через рынок медицинского страхования.
- Приобретение медицинского страхования непосредственно через медицинскую страховую компанию.
Многие работники обычно охвачены каким-то видом медицинского страхования на основе занятости.
Однако эти планы не всегда достаточны, и некоторые люди предпочитают платить премии, чтобы получить лучшее покрытие.
Если вы работаете на себя, вы можете приобрести медицинскую страховку на рынке или непосредственно через страховую компанию.
Виды Планов Медицинского Страхования в США
У вас есть возможность:
- выбрать план для страхования, соответствующий государственным стандартам (иногда называют Obamacare);
- выбрать краткосрочные планы, предлагаемые страховщиками.
Obamacare
Закон о доступной медицинской помощи был принят для того, чтобы сделать здравоохранение более доступным для населения.
Основными изменениями, внесенными Законом о доступной медицинской помощи, являются:
- устранение пожизненных и ежегодных ограничений покрытия;
- возможность приобрести медицинскую страховку через регулируемый государством рынок медицинского страхования;
- разрешение для взрослых на проживание в соответствии со страховым планом их семьи;
- отказ от охвата по признаку пола или ранее существовавших условий.
Закон также ввел ежегодный штраф для людей, которые не покупают никакой страховки, а также концепцию десяти основных льгот в области здравоохранения, которые должны быть покрыты квалифицированными медицинскими планами.
Однако недавние изменения в политике направлены на устранение этих положений и внесение других изменений в закон.
Если вы сделаете выбор в пользу регулируемого правительством плана, то сможете выбрать между следующими сетями рынка:
- Предпочтительные организации поставщиков услуг (PPO): позволяет членам посещать врачей внутри и за пределами сети. Затраты на специалистов вне сети могут быть выше. Позволяет членам клуба посещать любого врача без направления.
- Point of Service Plan (POS): позволяет участникам посещать врачей внутри и за пределами сети, с более высокими затратами для специалистов вне сети. Участникам требуется реферал для посещения поставщиков услуг, которые находятся за пределами их сети.
- Организации по поддержанию здоровья (HMO): охватывает медицинские услуги, предоставляемые специалистами и больницами в сети и вне сети экстренных служб. У членов клуба обычно есть свои первичные врачи, которые направляют их к специалистам.
- Эксклюзивные организации – провайдеры (EPO): охватывают медицинские услуги, предоставляемые конкретными специалистами и больницами, входящими в сеть.
Поскольку многие страховщики находятся на рынке, вы увидите соответствующую аббревиатуру каждой сети, указанную в описании предлагаемых ими планов.
Большинство страховщиков на рынке также позволяют вам выбирать между планами, классифицированными по типам металлов:
- Бронза 40% – 60%
- Серебро 30% – 70%
- Золото 20% – 80%
- Платина 10% – 90%
Как правило, людям, которые не нуждаются в постоянном уходе или отпускаемых по рецепту лекарствах, рекомендуется выбрать бронзовый план.
Ежемесячные платежи (называемые ежемесячными премиями) для такого плана низки, и план защищает вас в случае серьезной болезни; однако большинство рутинных проверок придется оплачивать из своего кармана, так как франшизы довольно высоки.
Серебряный план рекомендуется только для людей, которые имеют право на дополнительную экономию, так как без них он обеспечивает тот же вид покрытия, что и бронзовый план, только по более высокой цене.
Золотой и платиновый планы являются лучшими для людей, которые нуждаются в большом количестве медицинской помощи.
Ежемесячные премии с этими планами выше, но охват является более полным.
Зачем Вам Нужна Медицинская Страховка?
Никто не собирается болеть. Это просто часть жизни.
Но если у вас нет плана медицинского страхования, болезнь и травма могут быстро стать разрушительными для вашего здоровья и оставить вас перегруженным медицинскими счетами и расходами.
Медицинская страховка может ограничить ваш риск оплаты дорогостоящих заболеваний и травм, покрывая часть вашего медицинского обслуживания и других услуг, таких как пребывание в больнице или хирургическое вмешательство.
В конечном счете, медицинская страховка может помочь вам оставаться здоровым даже если вы не больны и вам не нужна помощь.
Профилактическое лечение, которое может быть таким же простым, как ежегодное посещение врача для обследования и получения рекомендованных скринингов, означает, что вы с большей вероятностью избежите или значительно уменьшите вероятность развития более серьезного заболевания позже.
Вы даже можете иметь право участвовать в программах социального страхования или получать скидки на медицинские товары и услуги.
Как Я Могу Получить Медицинское Покрытие?
- Если вы работаете в американской компании, вы, вероятно, охвачены страховым планом, предложенным вашим работодателем. Некоторые работодатели оплачивают план полностью, в то время как другие могут оплатить часть гонорара и потребовать от вас оплатить оставшиеся расходы.
- Если у вас есть рабочая виза, но вы планируете работать самостоятельно, вам нужно будет самостоятельно приобрести медицинскую страховку. Вы можете найти план на рынке медицинского страхования ACA во время регистрации, как правило, с ноября по декабрь следующего года. Если вы прибудете в США после периода регистрации, вы все равно можете претендовать на подачу заявки из-за ваших особых обстоятельств.
- Если вы студент или гость по обмену (визы F-1 и J-1): Для иностранных студентов по визам F-1 большинство школ требуют подтверждения медицинской страховки до зачисления и, как правило, автоматически зачисляют студентов в свой собственный план медицинского страхования студентов после регистрации в начале семестра. США требуют, чтобы все посетители биржи (владельцы виз J-1) и сопровождающие их супруги и дети имели медицинскую страховку. Вы можете получить страховой план через свой университет.
Почему Здравоохранение в Соединенных Штатах Америки Стоит Так Дорого?
Поскольку нет государственного регулирования цен на медицинские процедуры, частные страховые компании, различные медицинские учреждения и фармацевтические компании могут позволить себе поднять цены на свои услуги до того уровня, который они считают целесообразным.
Люди также склонны делать больше анализов и выбирать более дорогостоящие процедуры, в то время как медицинский персонал в США, как правило, получает более высокую заработную плату.
Как вы увидели, система здравоохранения в США состоит как из частного, так и из государственного секторов.
Однако охват, предоставляемый государственным здравоохранением, очень ограничен и в основном зарезервирован для людей, которые не могут позволить себе другие виды медицинского обслуживания.
Это означает, что многие эмигранты, которые переезжают в Соединенное Штаты Америки, скорее всего, должны будут получить частную страховку.
Обратите внимание, что общественное здравоохранение уже много лет является популярной темой дебатов в США, и система находится в постоянном состоянии изменений.
Обязательно следите за любыми обновлениями, касающимися этого вопроса, планируя переезд в США.