Никому не секрет, что в США вся жизнь американцев очень сильно зависит от того, какой у них кредитный рейтинг.
То есть для того, чтобы что-то купить вас всегда будут проверять на ваши кредитные баллы.
Необязательно ваша покупка должна быть для данной процедуры значащая.
Запрос на кредитный рейтинг подадут не только на приобретение жилья и машины, а и на обычную аренду жилой площади или даже на покупку тарифного пакета для вашего сотового телефона.
Любую услугу, которую вы хотели бы получить, её сроки, условия, проценты будет зависеть от Credit Score.
Кредитные баллы считаются от 300 до 900.
Чем выше будет уровень вашего рейтинга, тем вам будет проще как что-либо приобрести, так и получить выгодные для вас условия по кредитам.
Поэтому данная статья ставит перед собой цель объяснить каждому из вас, как именно вам удастся поднять ваш кредитный рейтинг и какие для этого существуют правила.
Итак, начнём с того как самостоятельно проверять сколько же у вас на счету баллов по кредиту.
Система проверки кредитных баллов не такая простая, как кажется на первый взгляд, потому что государство предоставляет такую возможность всего лишь раз в год, а это ну совсем мало, если вы собираетесь взять допустим жилое помещение или авто в кредит.
Государственный сайт для такой процедуры: AnnualCreditReport.com.
Если вы делаете это всего один раз в год, то проверка будет бесплатная.
Но, конечно же, существуют и сайты, где вам предлагают проверять ваши баллы ежедневно и по миллион раз, но уже за финансовое вознаграждение.
Правда такие сайты не совсем вычисляют эти баллы одинаково, что в свою очередь может послужить не совпадающей информацией с другими источниками.
Для этого лучше всего делать запросы на каждом из них и смотреть, в какой мере результаты друг от друга отличаются.
В основном такие процедуры предлагают бюро по кредитам, такие как: Experian.com, TransUnion.com, Equifax.com.
Есть вариант спросить у дилеров, какие они будут сайты проверять перед вашей покупкой авто например.
В основном они используют сайт под названием FICO (myFICO.com), у него кредитные репорты, совмещённые из разных источников.
Бесплатные репорты по кредитам также существуют, но стоит заметить, что они предоставляют информацию, взятую с кредитных бюро.
На этих сайтах существует подписка, то есть каждый раз, когда у вас будут меняться баллы, как в положительную сторону, так и в отрицательную, вам на электронный адрес почты будут приходить оповещения с изменениями.
Вот парочка бесплатных сайтов: CreditSesame.com и CreditKarma.com.
Банк, ещё один источник, который в конце месяца вам может присылать ваши кредитные баллы.
Вот два из них: Discover, Wells Fargo.
Почему Так Важно Проверять Кредитный Рейтинг?
Потому что у вас будет возможность сразу же исправить или узнать в чём проблема, а не ждать, когда будет слишком поздно, и в итоге нарастут проценты, а баллы понизятся.
Как поднять Credit Score?
Вот несколько простых правил, которые помогут вам повысить баллы:
Правило №1. Не открывайте большое количество счетов в разных местах сразу!
Это правило очень сильно будет влиять на ваш балл, а конкретно, сколько карт, счетов вы открыли в один момент, какая у них кредитная история, а именно, сколько сразу у вас было Hard Credit Requests и сколько по времени вы ими владеете.
Тогда, какое количество карт и счетов лучше всего иметь?
Лучше всего иметь открытых счетов и карт от 20, но делать это нужно постепенно, а не в один момент.
Особенно это касается тех, кто только начинает это делать.
Например, вы приехали в США и вам нужно открыть счёт, на котором вы будете хранить кредитные и собственные средства.
Далее, вы можете взять авто в кредит, чтобы постепенно нарастала ваша кредитная история.
Ну и, в конце концов, откройте карту в каком-либо потребительском магазине.
Этих счетов и карт достаточно будет вам на год, чтобы потом начали вам поступать более выгодные предложения на разные услуги и кредиты.
Таким образом, аппарат банка видит, что у вас всё в порядке с финансовым потоком, и вы умеете распоряжаться деньгами так, чтобы соблюдались все условия, за которые вы ручались.
Что касается Hard Credit Requests, то здесь стоит отметить, что их количество прямо может зависеть от того, насколько быстро вы сможете от них избавиться и поднять свои баллы.
А каждый такой Hard Pulls влияет на ваш кредитный рейтинг в негативную сторону.
Но существует ещё и Soft Pulls, вот он не будет влиять ни на что, поэтому всегда, перед тем как брать карты в супермаркетах или при открытии счёта задавайте вопрос, какой именно тип запроса будет использоваться.
Старайтесь за 2 года иметь не больше трёх Hard Pulls.
Делается это из-за того, что когда смотрят вашу кредитную историю и там в один момент полным полно этих запросов, то на вас уже есть не доверительный пункт, сможете ли вы в дальнейшем оплатить новый такой.
Правило №2. Резко не закрывайте свои старые банковские счета!
Очень важно иметь при себе как можно долгий по сроку счёт в банке, так как благодаря ему в будущем вам смогут дать хороший кредит.
Представьте, если вы закроете один счёт, который всегда был успешно оплачен в течении 5 лет, а останется совершенно недавно открытый новый, которому даже нет года, то считайте, что у вас снова нет опыта в банковских инструментах, так как закрытый кредитный счёт может быть изъят из всех баз данных.
Правило №3. Поменьше запрашивайте кредиты!
Не стоит набираться кредитов везде, где вам предлагают, если вам не так он уж и нужен, так как это всё будет Hard Credit Requests.
Правило №4. Обязательно оплачивать в срок все кредиты, которые имеются!
Данное правило самое, что ни на есть, важное.
Учтите, если вы хотя бы раз внесли ваши средства на кредит не в срок, то ваш кредитный рейтинг уменьшиться на целых 100 баллов.
Также это будет отображаться везде при открытии любого другого кредитования, даже если потом начнёте выплачивать по срокам.
Устранить такой дефект, будет очень долго и сложно.
Правило №5. Оплачивайте все жилищно-коммунальные услуги и другие счета!
Не стоит бояться, что если вдруг вы не внесёте обязательную плату за коммуналку или за телефонную связь, то у вас тут же упадёт рейтинг.
Нет, это немного не так работает.
Сперва, телекоммуникация подождёт пока вы сделаете взнос в следующем месяце (то есть за прошлый и за теперешний), если вы и дальше этого не делаете, то вам, скорее всего, начислят штраф.
Ну а если вы не оплачиваете ни штрафы, ни ежемесячные взносы уже которое время, вот тогда информация о неплательщике передаётся коллекторам.
Вот на данном этапе, ваша неуплата будет отображаться на Credit Score, даже если вы её уплатите под давлением коллекторского агентства.
Правило №6. Старайтесь не влезать в долговую яму!
Рассматривая случай с кредитным лимитом, старайтесь как можно больше в него вкладываться, но и тратить его тоже нужно, так как если им не пользоваться вообще, то ваши баллы тоже будут падать.
Допустим, вы можете взять сегодня кредитный лимит и расплатиться им в каком-либо потребительском магазине, а придя домой закиньте на него свои средства.
Держите свой баланс в долгу не больше чем на 20% от общей суммы лимита.
Если вам понадобились 500$, а карта именно на такую сумму, то лучше в такой долг не влезать.
Попробуйте повысить свой лимит до 2000$, и уже воспользоваться той суммой.
По факту, вы много не взяли в процентном соотношении.
Понятное дело, что вам в первый раз не дадут лимит на огромную сумму денег, поэтому у вас будет над чем работать.
Впоследствии у вас дойдёт всё до автоматики и вам не потребуется особо следить за своим балансом.
Правило №7. Постарайтесь максимизировать свои кредитные лимиты!
Увеличить кредитный лимит можно с помощью открытия нового счёта в банке, что лучше делать постепенно и раз в год, либо с помощью ваших уже имеющихся лимитов, как мы это упомянули в предыдущем правиле.
Этот процесс максимизирования можно сказать бесконечен.
Вам банк самостоятельно может его увеличивать, по мере ваших уплат.
Но и вы самостоятельно имеете право попросить у них его повысить на их сайте или по номеру телефона.
Старайтесь не запрашивать очень большую сумму сразу, лучше всего просить в раз или в 1,5 от своего имеющегося лимита.
С каждым годом, у вас будет расти кредитный лимит и через какое-то время у вас на карте будет достаточно приличная сумма денег, которая также вам в будущем может понадобиться, а такое кредитное плечо никому не помеха.
Правило №8. Выбор правильных счетов!
Что такое в данном случае правильные счета?
Это те счета, которые являются более полезными и лучшими как для вас, так и для банков.
На первом и втором местах идут правильные счета «ипотека» и «кредит на бизнес или на образование», третье и четвёртое место занимают «кредиты на машину и на технику», а также кредитные карты, а четвёртое это уже бесполезное место «клубные и магазинные кредиты».
Банк в таком случае предпочтёт отдать должное человеку, у которого есть кредит на недвижимость, а не на того, у которого миллион карточек из магазинов одежды.
В таком случае, возьмите кредит на авто, даже если вы его не выплатите раньше срока, ваш кредитный рейтинг будет намного лучше, чем когда вы понабираете кредитов, которые бесполезные.
Правило №9. Кредитный рейтинг повышается от продолжительности накопления!
Из этого правила, мы видим, что если мы будет прилежно и аккуратно относиться к нашим счетам в банках, кредитным лимитам и постепенно их выращивать, то у нас будут намного выше баллы по кредитному рейтингу, чем у среднестатистического американца.
Ваша зарплата прямо пропорциональна одобрению от банков насчёт повышения вашего кредитного лимита, учтите это.
Правило №10. Избегайте банкротства!
Банкротство само по себе не совсем плохо в финансовом плане, так как оно может в трудный момент защитить вас и ваши интересы.
Но такая финансовая процедура совершенно не хороша для вашего кредитного рейтинга.
Когда у вас высокие баллы по Credit Score, то в момент банкротства они упадут очень низко, а если низкие баллы, то тогда вы особо ничего не потеряете.
В первом случае вам будет очень тяжело выйти снова на хороший уровень кредитного рейтинга, поэтому старайтесь избегать, как только можете банкротства.
Правило №11. Ни в коем случае не становитесь кредитным поручителем кого-либо!
Это правило, скорее всего, не знает никто.
А оно имеет место быть, так как ваша кредитная история зависит и от того, как вовремя выплачивают кредиты ваши родственники, друзья и знакомые, за которых вы поручились.
Часто такое бывает, когда знакомые первый раз приезжают в США и просят вас стать их поручителем, когда у тех ещё не сформировалась кредитная история.
И вы, конечно же, спешите помочь им, но вам стоит опасаться такого, так как очень часто потом не выплачивают они кредит, и вы подпадаете под риск очень низких баллов по вашему кредитному рейтингу.
Каждый сам за себя, не рискуйте быть в проигрыше не из-за своих проблем.
Кредитный рейтинг очень легко опустить до минимума, а вот поднять очень будет тяжело и довольно долго.
Данная подборка правил местами кажется парадоксальной, особенно когда это касается количества кредитов и счетов, много сразу – это плохо, много постепенно – хорошо.
Но именно то, на что вам конкретно нужно обращать внимание – это на своевременные выплаты, не влезать в долги, иметь высокий кредитный лимит.
В Америке кредиторы рассматривают ваш Credit Score по таким критериям:
1-ое место – Payment History или история выплат.
2-ое место – Amounts Owed или сумма взятого кредитного лимита.
3-е место – Length of Credit History или длительность кредитной истории.
4-ое место – Types of Credits Used или правильные счета.
5-ое место – New Credit или текущий взятый кредит. Также здесь будут просматривать все ваши Hard Credit Requests за 2 года.
По сути самых главных здесь только два первых критерия, на которые вы должны упираться при постепенной наработке своего кредитного рейтинга.
Всегда обдумывайте ваши расходы, взятие новых карточек и открытие новых счетов.
На первые несколько лет вам как новичку достаточно будет взять авто в кредит, открыть карту с кредитным лимитом и открыть несколько потребительских карт для повседневных нужд, не набирайте те карты, которые вам не сильно нужны, они могут быть из парикмахерских, автомастерских и прочих сервисов.
Вы как новичок не будете иметь плохого или низкого рейтинга по кредитам, у вас просто его не будет, поэтому отказать вам скорее не смогут, а если и откажут, то это не скажется на вашем Credit Score.
Вы просто получите незначительную сумму кредитного лимита, а уже через полгода у вас появятся первые баллы.
Чем больше вы будете нарабатывать себе баллы, тем меньший процент вы будете выплачивать банкам, а также вам начнут предлагать много карт, на которых есть функция cashback.
Очень большим плюсом будет, если у вас есть свои деньги наличными, хотя бы 200$, благодаря им вы сможете открыть secured credit card и держать там свои деньги в депозите.
Это также поможет вам начинать зарабатывать свои первые баллы.
Таким образом, удача в повышении кредитного рейтинга не заставит себя ждать, главное помните наставления из нашей статьи.