Федеральная резервная система (ФРС) – это центральный банк Соединенных Штатов.
В него входят: Совет управляющих и 12 региональных резервных банков.
В первом случае в составе находятся 7 членов, которые назначаются Президентом США и утверждаются Сенатом.
Только один член Правления выбирается из любого 12 региональных резервных банков.
Полный срок полномочий члена Правления составляет 14 лет.
Ниже перечислены задачи Совета ФРС:
- проводить национальную денежно-кредитную политику;
- наблюдать, регулировать деятельности банковских учреждений;
- защищать кредитные права клиентов;
- поддерживать стойкость финансовой системы;
- предоставлять определенные финансовые услуги правительству США, общественности, финансовым учреждениям и зарубежным официальным учреждениям.
Обязанности 12 региональных резервных банков включают:
- функционирование общенациональной платежной системы;
- распространение национальной валюты и монет;
- наблюдение и регулирование банков-членов и их холдинговых компаний;
- выполнение функций банкира Казначейства США;
- выполнение функций депозитария для банков в своем собственном округе.
Коммерческие банки
Эти банки направляют большинство финансовых операций и услуг в США.
Они либо зафрахтованы на федеральном уровне, либо на уровне штата.
Банки, зарегистрированные на федеральном уровне (т. е. национальные банки), регулируются Управлениемфинансового контролера валюты (OCC) и должны быть членами Федеральной резервной системы и Федеральнойкорпорации по страхованию вкладов (FDIC).
Банковские холдинговые компании, зарубежные банки и оффшорные банки регулируются Федеральной резервной системой.
Банки, зарегистрированные в штате, регулируются FDIC и банковскими органами в конкретном штате, в котором они зарегистрированы.
OCC
Управлением финансового контролера валюты (OCC) является бюро Министерства финансов. Контролер валюты назначается правительством США, Президентом и утверждается Сенатом сроком на 5 лет.
Основной функцией OCC является регулирование национальной банковской системы и деятельности агентств зарубежных банков.
Регулируя деятельность национальных банков, OCC имеет право:
- изучить банки;
- одобрять или отклонять заявки на новые уставы, филиалы, капитал или другие изменения в корпоративной или банковской структуре;
- принимать надзорные меры в отношении банков, которые не соблюдают законы и нормативные акты или иным образом занимаются ненадлежащей банковской практикой. Агентство может отстранять должностных лиц и директора, заключать соглашения об изменении банковской практики и выдавать приказы о прекращении, а также о штрафных санкциях в отношении гражданских денежных средств;
- издавать правила и положения, регулирующие банковские инвестиции, кредитование и другую практику.
OCC не получает никаких ассигнований от Конгресса.
Вместо этого его операции финансируются за счет взносов в национальные банки.
OCC также получаетдоход от своих инвестиционных источников.
FDIC
Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) является государственным учреждением, обеспечивающим страховую защиту вкладчиков в большинствекоммерческих банков и сберегательных касс.
Он управляется советом директоров из 5 членов, назначаемым президентом США и утверждаемым Сенатом.
Обязанности FDIC заключаются в следующем:
- страхует депозиты на сумму до 100 000 долларов США во всехбанках и сберегательных учреждениях США;
- организовывает решение для каждого несостоятельного учреждения;
- способствует обеспечению безопасности и надежности застрахованных депозитарныхучреждений и финансовой системы США путем выявления,мониторинга и устранения рисков, связанных с фондами страхования вкладов;
- регулирует деятельность около 6 000 «не входящих» в состав государства банков.
FDIC не получает ассигнований Конгресса.
Его средства поступаютот взносов по страхованию вкладов, уплачиваемых банками и сберегательными учреждениями, а также отдоходов от инвестиций в казначейские ценные бумаги США.
FDIC управляет двумя федеральными фондами страхования вкладов, а именно:Фонд банковского страхования (BIF) и Фонд страхования сберегательной ассоциации (SAIF).
Депозиты в большинстве коммерческих банков и многих сберегательных кассах застрахованы BIF.
Депозиты в сберегательных ассоциациях застрахованы SAIF.
Какпрограммы страхования депозитов BIF, так и SAIF поддерживаются кредитом правительства США.
Для того чтобы быть застрахованным FDIC, банк должен доказать, что он работает прибыльнои справедливо и платит страховые взносы.
Сумма денег, которую платит каждый банк, зависит от того, сколько у банка на депозитах и сколько денег находится в BIF иSAIF.
FDIC использует систему премий, основанную на риске, для определения ставок премий.
Для обеспечения того, чтобы система страхования вкладов продолжала защищатьвкладчиков и в полной мере способствовала стабильности банковской системы,FDIC объявила в 2000 году о проведении всеобъемлющего обзора. FDIC определила3 области для рассмотрения, а именно: процессы установления премий за риски, финансированиестраховых убытков и лимиты покрытия.
Сберегательные учреждения
Сберегательные учреждения относятся к сберегательным банкам и сберегательно-кредитнымассоциациям и обычно известны как сберегательные организации. Они принимают депозитыи предоставляют кредиты в основном физическим лицами регулируются Управлениемпо надзору за сбережениями (OTS), а депозиты застрахованы в FDIC.
OTS
Управление по надзору за сбережениями(OTS) является бюро Министерства
финансов и является основным регулирующим органом всех федеральных и многих государственных благотворительных учреждений.
OTS возглавляет директор, который назначается ПрезидентомСША с одобрения Сената.
OTS отвечает за создание, проверку, надзор ирегулирование федеральныхсберегательных ассоциаций, федеральных сберегательных банков и государственныхсберегательных ассоциаций, принадлежащих SAIF.
OTS финансируется за счет взносов и сборов, взимаемых с учреждений, которые онрегулирует.
Кредитные союзы
Кредитные союзы являются некоммерческими, кооперативными финансовыми учреждениями, принадлежащимии управляемыми их членами.
Они освобождаются от резервных требований,членства в FDIC и некоторых других правил, применимых к другим банковским учреждениям.
Кредитные союзы, зарегистрированные на федеральном уровне, находятся под надзором Национальногоуправления кредитныхсоюзов (NCUA).
Страхование депозитовпредоставляется членам Национального фондастрахования акций (NCUSIF).
Кредитные союзы, зарегистрированные государством, контролируютсясоответствующими государственными надзорнымиорганами.
Страхование депозитов для кредитных союзов, зарегистрированных государством, доступно в некоторыхштатах в рамках частных или государственных программ страхования.
Государственные кредитные союзытакже могут быть застрахованы NCUSIF на федеральном уровне.
NCUA
NCUA является независимымфедеральным агентством, которое учреждает иконтролирует кредитные союзы, зарегистрированные на федеральном уровне, иуправляет NCUSIF.
NCUA управляется советом из трех членов, которыеназначаются Президентом США и утверждаются Сенатом.
Управление омбудсмена
Если национальный банк и его надзорное ведомство, т. е. OCC, не могутразрешить спор путем неофициальных обсуждений, банк может передать этот вопрос в Управление омбудсмена.
Если у клиента есть какие-либо жалобы на банк, токлиент может подать жалобу в группу поддержки клиентов OCC.
Управление омбудсмена было создано OCCдляуправления процессом обжалования решений Национального банка, который обеспечивает национальным банкам справедливый иоперативный пересмотр решений и действий агентства.
В рамках апелляционного процессаомбудсмен рассматривает споры как с точки зрения банкиров, так и с точки зрения регулирующих органов.
Помимо управления процессом обжалования решений Национального банка, омбудсмен OCCтакже взял на себя ответственность за надзор и администрированиефункции поддержки клиентов OCC.
Группа поддержки клиентов компанииOCCбыла создана для того, чтобы отвечать на вопросы, давать рекомендации и помогать потребителям вразрешении жалоб на национальные банки.
Если жалоба касается банка или другогоучреждения, не регулируемого OCC, OCCможет направить ее в другие соответствующие учреждения.